保险公司拒绝赔付
保险公司主张相关事件不属于保险事故、援引保险责任除外条款，或者主张违反保险合同条件。
保险争议
与保险公司的保险争议
保险公司拒绝赔付、降低赔付金额，或者主张相关事件不属于保险责任范围？我们审查保险合同、保险条款、事故材料及损失计算，判断究竟需要证明哪些事实以及应采取哪一种法律程序。
我们处理财产保险、责任保险、货物保险、不动产保险、设备保险、车辆保险及其他保险争议，为投保人、受益人及企业客户在俄罗斯全境提供法律代理。
您遇到了什么情况？
保险争议中，仅仅拿到保险公司的拒赔文件还不够。需要明确拒赔究竟基于什么理由，以及可以用哪些文件反驳。
保险赔付款明显过低
保险事故已经被认可，但双方对维修费用、财产价值、恢复费用或实际损失金额存在争议。
保险公司不断要求补充文件
保险公司反复要求提交新材料、拖延审查申请，或者把赔付与形式性文件要求绑定。
对损害原因存在争议
火灾、事故、浸水、设备故障、货物灭失或其他事件的原因成为拒赔或降低赔付的依据。
企业保险发生争议
企业财产、设备、不动产、货物受损，或者其他保险风险影响企业经营。
保险公司提出追偿或代位求偿
需要审查请求依据、所主张损失金额、保险公司的文件以及因果关系。
尼古拉·涅姆科夫Konsultant 法律公司管理合伙人
管理合伙人解读
为什么保险争议不应从起诉开始
诉讼前需要先理解保险责任结构：保险覆盖了什么风险、实际发生了什么、合同规定了哪些责任除外情形，以及如何证明损失金额。这个阶段判断错误，可能影响整个争议结果。
保险争议逻辑
先确定保险责任范围，再证明应赔金额。
发生损失这一事实本身，并不意味着保险公司当然应当支付所主张的金额。需要依次确定合同条款、事故情况、因果关系、损失金额以及是否遵守理赔程序。
01
究竟保了什么
审查保险标的、保险风险、保险金额、免赔额、合同期限及适用的保险条款。
02
实际发生了什么
通过事故记录、专业意见、往来函件、照片、视频、国家机关文件及其他证据还原事故。
03
保险公司为什么拒赔
分析具体拒赔或减赔依据，而不是笼统与保险公司争论。
04
可以要求支付什么
确定主要金钱请求以及在具体情况和客户法律身份下可以适用的其他请求。
法律策略必须围绕具体保险合同和具体保险事故建立。不存在一份对所有保险公司都同样有效的通用申请。
我们做什么
保险争议法律服务包括哪些工作
审查保险合同和保险条款
审查保单条款、附件、保险规则、责任除外、免赔额、责任限额以及双方义务。
分析保险公司的拒赔
明确保险公司基于哪些事实和合同条款形成其立场。
整理证据
确定证明保险事故、损害原因和损失金额所需要的文件。
核查赔付计算
将保险公司的计算与文件、受损财产价值、维修或恢复工程费用进行对照。
诉前工作
准备申请、诉前请求、异议、金额计算和证明材料。
专业鉴定
判断是否需要评估、技术鉴定、商品鉴定、建设工程鉴定、火灾技术鉴定或其他专业调查。
与保险公司谈判
形成法律立场并协助就赔付或和解进行谈判。
法院代理
准备程序文件、参加庭审，并处理鉴定以及对方异议。
关键问题
保险合同究竟覆盖什么
不能只看保险产品或保单名称。必须把保险合同与保险规则、附件及特别约定一起审查，因为保险风险、责任除外、责任限额、免赔额以及事故发生后投保人的义务都在这些文件中确定。
“财产已经投保”这一句话本身，并不能回答具体情况下保险公司是否必须赔付。
保险标的
投保的是何种财产、利益或责任。
风险
发生什么事件时才进入保险责任范围。
责任除外
合同将哪些情况排除在保险责任之外。
责任限额
保险赔付在什么范围内以及按照什么规则计算。
保险公司拒赔
拒赔文件本身并不能证明拒赔具有合法依据
保险公司应当把拒赔理由与合同条款以及事故实际情况联系起来。因此，我们不仅审查保险公司的拒赔函，还审查其结论所依据的证据。
- 争议条款是否真实存在于合同和适用的保险规则中
- 该条款是否确实适用于实际发生的事件
- 保险公司援引的事实是否有证据证明
- 所谓违约行为与实际后果之间是否存在因果关系
- 保险公司是否正确理解文件和专业调查结果
- 其立场是否与保险案件其他材料相矛盾
拒赔需要逐项拆解依据。有时争议在于合同解释，有时在于事实，有时则在于损失金额。
可能决定保险争议结果的文件
证据材料取决于保险类型和实际发生的事件。越早建立证据体系，重要信息丢失的风险越低。
保险合同
保单、合同、保险规则、附件及补充协议。
事故材料
事故记录、证明、行政或司法文件、应急部门、警方、俄罗斯紧急情况部及其他机构形成的材料，如实际存在。
照片和视频
记录财产、损坏情况、事故地点及后果。
往来函件
保险公司通知、申请、回复、补充文件要求以及电子往来。
损失评估
预算、账单、专业人员意见、评估报告以及维修或恢复文件。
企业原始凭证
合同、送货单、验收文件、库存资料、会计文件以及证明财产价值的材料。
损失金额
认可保险事故，并不意味着双方已经同意赔付金额
即使保险公司认可相关事件属于保险事故，争议仍可能围绕损坏价值、计算方法、必要工程量、折旧、财产价值以及免赔额和责任限额的适用继续。
我们会分别核查：
- 保险公司采用了什么计算方法
- 哪些损坏被计入，哪些被排除
- 计算是否符合财产实际状态
- 哪些文件能够证明恢复费用
- 是否有必要进行独立评估或专业鉴定
- 免赔额及保险金额限额是否适用正确
有些案件争议并不在于是否发生保险事故，而只在于计算中的几个数字；这些数字可能直接决定最终追偿金额。
企业保险
保险事故影响企业经营时
对企业而言，保险争议通常不只是受损财产本身。事故、火灾、设备、不动产或货物损坏，都可能导致生产、供货或对交易相对方履约受到影响。
不动产
火灾、浸水、工程系统事故、建筑物或经营场所受损。
设备
故障、事故、生产线、机械和其他固定资产损坏。
货物
运输过程中损坏、灭失或短少。
责任保险
被保险人遭受第三方请求时，对是否存在保险责任范围产生争议。
企业财产
库存商品、机械、设备及其他资产。
企业保险争议尤其需要把保险合同与企业经营文件以及事故实际情况结合分析。
起诉前可能存在必须先完成的特别程序
法律程序不仅取决于保险类型，也取决于投保人或受益人的法律身份。对于部分金融服务消费者保险争议，法律规定了由金融申诉专员参与的特别诉前程序；法人商业保险则适用不同的程序逻辑。
因此，准备起诉前，我们会先确定具体争议适用哪一种诉前程序，以及为了让法院实体审理请求必须先完成哪些步骤。
不要拖延
保险争议最好在问题刚出现时就开始分析
事故发生后会形成文件、记录财产状态、进行检查并确定损坏原因。随着时间推移，部分证据可能丢失，财产已经维修，事故情况也更难还原。
- 保留保险合同和保险条款
- 保留全部申请和保险公司回复
- 记录受损财产状态
- 不要销毁文件和往来函件
- 保留检查和鉴定材料
- 对财产状态进行重大改变之前，先判断现有证据是否已经充分
越早确定未来争议的法律方向，就越容易围绕该立场有针对性地收集证据。
案例
真实案件结果
2,737,500卢布
拒赔后，СОГАЗ最终支付274万卢布
诉讼过程中，SOGAZ依据与银行贷款相关的人身保险合同支付保险金共2,737,500卢布，其中2,411,252.10卢布支付给Gazprombank，326,247.90卢布支付给两名继承人。上诉审另将依据俄罗斯消费者权益保护法判给两名继承人的罚款总额提高至163,123.94卢布。
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Konsultant 法律公司
本所自2007年起持续执业，为克拉斯诺亚尔斯克、莫斯科及俄罗斯其他地区的企业处理诉讼及复杂法律事务。
自2007年
持续提供法律服务
1000+
诉讼案件
俄罗斯全境
克拉斯诺亚尔斯克 • 莫斯科 • 其他地区
务实处理
并非每一次保险拒赔都应当立即变成法院诉讼
应当先判断争议的经济性和胜诉前景：请求金额、证据质量、是否需要鉴定、可能费用以及保险公司的立场。
如果通过补充文件、修正计算或有依据的诉前请求就能够解决问题，法院诉讼可能不是第一选择，也不是唯一选择。
如果双方立场根本对立，则应当从一开始就按照未来诉讼的要求准备证据。
目标不是给保险公司发送尽可能多的函件，而是取得法律上和经济上有依据的结果。
我们如何开始处理案件
01您发送文件
包括保险合同或保单、保险规则、保险事故申请、保险公司的拒赔或计算以及现有损失材料。
02我们分析保险公司立场
明确拒赔或减赔依据，并结合合同和实际情况进行核查。
03制定策略
确定证据、诉前程序、是否需要评估或专业鉴定，以及诉讼前景。
04由我们处理法律工作
准备文件、与保险公司沟通，并在必要时在法院代理客户。
管理合伙人
Konsultant 法律公司律师
Konsultant 法律公司管理合伙人
尼古拉·涅姆科夫
拥有20多年复杂财产及公司争议执业经验，现任俄罗斯破产管理人。
保险争议常见问题
保险公司拒赔，还有必要起诉吗？
拒赔本身并不能说明案件前景。首先需要审查拒赔依据、保险合同条款以及事故证据，然后才能判断是否存在要求赔付的法律依据。
保险公司认可保险事故，但明显降低赔付款怎么办？
需要核查计算方法、计入的损坏项目、恢复费用、合同条件以及保险公司适用的限制。有些案件中，独立评估或专业鉴定会成为关键证据。
因为违反保险合同条件而被拒赔，可以提出异议吗？
取决于具体违反了什么条件、该条件如何表述，以及所谓违约与保险事故情况是否存在联系。保险公司形式上援引“违反合同”并不当然意味着拒赔合理。
你们处理企业财产保险争议吗？
处理。我们处理不动产、设备、企业财产、货物、责任保险以及其他企业保险产品相关争议。
你们处理КАСКО保险争议吗？
处理，但仅限于保险公司义务相关争议，例如是否属于保险事故、拒赔、赔付金额或保险合同条件。其他汽车法律问题属于单独的汽车法律服务方向。
一定要先向金融申诉专员申请吗？
取决于客户身份、请求类型和保险合同性质。起诉前，我们会确定具体情况适用哪一种诉前程序。
一定需要独立专业鉴定吗？
不一定。首先要确定究竟哪个事实存在争议。只有在鉴定结论确实有助于证明事故原因、损坏性质或损失金额时，才有实际意义。
初步分析需要提供哪些文件？
保单或保险合同、保险规则、保险事故申请、保险公司的决定或拒赔、赔付款计算以及能够证明事故情况和损失金额的现有文件。
情况分析
我们将分析保险公司的拒赔或赔付计算
请简要说明发生了什么，以及保险公司如何回复。如已有文件，请准备保单、保险规则、拒赔文件或赔付计算，这些材料将用于分析保险公司的法律立场。